Биткоины и прочие криптовалюты

Del

Идет да не дойдет. Около 2020 будут актуальны другие игрушки и другая стрельба. Еще раз напомню: http://www.kuap.ru/forum/viewtopic.php?p=4920#p4920

Вот как раз тогда и будет актуальна криптовалюта, которая не требует счета в банке, возни с наличными, конвертации. Ключ от кошелька прошьешь в рацию и все дела. А то векселя, бумажки...

.....Вот как раз тогда и будет актуальна криптовалюта, которая не требует счета в банке, возни с наличными, конвертации. Ключ от кошелька прошьешь в рацию и все дела. А то векселя, бумажки...

В те времена электричества не хватит, чтоб вести учет этих твоих криптоигрушек...

В те времена электричества не хватит, чтоб вести учет этих твоих криптоигрушек...

Откуда ты знаешь сколько электричества тогда будет и сколько его к тому времени понадобится на какой-нить яд-wallet?

http://www.securitylab.ru/news/480236.php

Провайдер платежных услуг нанял бывшего члена хакерской группировки LulzSec

Бывший хакер будет заниматься новым проектом по исследованию блокчейна.

Провайдер платежных услуг Secure Trading нанял бывшего члена хакерской группировки LulzSec Мустафу Аль-Бассама (Mustafa Al Bassam) в качестве консультанта по безопасности в области технологий и сервисов компании. В частности, специалист будет заниматься новым проектом по исследованию блокчейна под кодовым названием "Trustery". Данная программа направлена на коммерциализацию технологии блокчейн для улучшения безопасности online-платежей.

Как сообщает Infosecurity, Аль-Бассам присоединится к компании на неполный рабочий день, одновременно продолжая свою научную работу в области компьютерных наук в Королевском колледже Лондона. Специалист поможет компании разработать и коммерциализировать платежные технологии нового поколения – биткоин и блокчейн.

В LulzSec Аль-Бассам, также известный как tFlow, отвечал за техническое обслуживание и безопасность web-сайта. В июле 2013 года восемнадцатилетний хакер был арестован за похищение личных данных миллионов пользователей.
Работая в Secure Trading, эксперт хочет разработать средства, позволяющие сделать online-платежи более безопасными. Компания планирует создать современный, безопасный и пригодный для обслуживания клиентов сервис с использованием технологии блокчейн.

Блокчейн - выстроенная по определенным правилам цепочка из формируемых блоков транзакций.

https://m.megamozg.ru/post/24914/

Пять блокчейн-проектов, растущих на фоне падения национальных валют
ПЕРЕВОД
zapp 21.03.2016 в 04:03
Оригинал: mrees999
image

Новостные каналы полны негатива по отношению к национальным валютам. В то же время валюты, основанные не технологии блокчейна, продолжают расти. Курс некоторых из них увеличился более чем на 1200% за прошедший год. Чтобы было проще представить себе масштаб изменений — представьте, что серебро достигло бы 180$ за унцию. Существуют сотни блокчейн-валют со странными названиями и, в принципе, каждый может создать свою собственную копию Биткойна за полдня. Как же распознать по-настоящему уникальные и перспективные проекты из множества бесполезных и жульнических? Эта статья расскажет о перспективных криптовалютах, чем-то выделяющихся на фоне Биткойна и его копий.

Каждый из пяти перечисленных ниже проектов имеет что-то уникальное, чего нет у широко известного Биткойна, который мог бы рассмотреть внедрение некоторых из их свойств, выделяющих 2-е и 3-е поколения криптовалют на фоне множества крипто-монет, заявленных на сайте www.coinmarketcap.com
Проекты описаны в порядке убывания их рыночной капитализации.


Эфириум (Ethereum) ethereum.org
Этот блокчейн с открытым исходным кодом выступает в качестве фундамента для других блокчейнов, использующих свои собственные цифровые токены в качестве функциональной надстройки более высокого уровня. Ethereum можно сравнить с Интернетом в качестве платформы-фундамента, поверх которого надстраиваются электронная почта, передача голосовых файлов и многие другие функции, которые используют Интернет как основу. Таким образом, Эфириум имеет кардинально отличную от Биткойна функциональность и поэтому не рассматривается как его конкурент. Эфириум, скорее, органично дополняет Биткойн, расширяя функциональность криптовалютной экосистемы.
Эфириум уникален тем, что предназначен, в первую очередь, выступать “топливом”, используемым в смарт-контрактах, которые работают без вмешательства человека и могут исполняться тогда, когда были выполнены запрограммированные условия. После этого определённая ценность может быть передана через сеть получателю. Это целостный язык программирования, который воплощает многие из первоначальных идей создателя Биткойна Сатоши Накамото.
Важно отметить, что появления Эфириума породило воодушевление разработчиков и всего мира криптовалют, создав необходимый сетевой эффект, важный для выживания и процветания системы. Выяснилось, что был создан новый тип компьютерного мира, в котором децентрализованные приложения могут работать автономно. Представьте корпорацию без совета директоров, генерального директора и даже без физического местоположения. Чьи законы будут управлять такой системой, если она существует лишь в “облаке”, подобно сети битторрент? Владельцы приложений могут определять условия контрактов — этим по сути и занимаются обычные компании, что и делает их самодостаточными. Эфириум привлекает пользователей возможностью использовать блокчейн для заключения соглашений и фьючерсных сделок, условия которых могут меняться сложным образом.
Представьте себе недостатки обычных фиксированных контрактов, которые вы подписываете сегодня и которые могут быть изменены в будущем. Вспомните расстройство пользователей, которые подписали пользовательское соглашение при регистрации аккаунта Фэйсбук или Гмэйл, и которое потом было произвольно изменено… Или, например, политику конфиденциальности, которая произвольно меняется после того, как вы зарегистрировались и начали использовать сервис…

ДАШ: (DASH) www.dash.org
ДАШ — это цифровая наличность с улучшенными характеристиками конфиденциальности и анонимности. Ключевым преимуществом Биткойна была надёжная децентрализованная система обмена ценностью между людьми, у которых были все причины не доверять друг другу.
Такова природа “Темных (Даркнет-) рынков”. Печально известный “Шелковый Путь” был закрыт властями США за торговлю наркотиками, поддельными паспортами и прочими нелегальными товарами. Люди, которые пользовались этой системой во многих странах, очевидно, работали вне закона — можно смело предположить, что большинство пользователей этой системы были преступниками. Как два преступника, у которых есть все причины не доверять друг другу, могут надёжно совершить сделку через Интернет? Здесь и нашлось первичное “убойное” применение для Биткойна (хотя собственно сами случаи оплаты заказных убийств через эту торговую площадку не известны). К сожалению, кричащие заголовки в прессе тех лет захватили внимание и воображение публики таким образом, что криминал и криптовалюты всё ещё тесно ассоциируются друг с другом. Все “забыли”, что преступники также были первыми пользователями мобильной связи, пэйджеров, радиосвязи, автомобилей, электронной почты и всех прочих передовых технологий. Создается впечатление, что полиция вечно находится в роли догоняющего. Сегодня уже с большой долей вероятности можно говорить о том, что любая транзакция Биткойна может быть отслежена, и несколько преступников из Даркнета уже испытали это на собственной шкуре. Так что кажущаяся конфиденциальность Биткойна быстро исчезает, когда властям действительно надо кого-то найти.
DASH возвращает нас в те ранние времена нетронутой конфиденциальности, действующей на принципах наличных денег. Наличность, как и любой инструмент, сама по себе не имеет морали — она не может быть “плохой” или “хорошей”. Это просто средство для передачи ценности. И вполне естественно, что люди хотят сохранять конфиденциальность своих финансов. Законы в разных странах могут сильно отличаться, и попытка купить Библию в Северной Корее может закончиться тюремным заключением… или чем-то похуже…
ДАШ обеспечивает анонимизацию транзакций на уровне протокола сети, что позволяет сохранить неопределенность источника и получателя денежных переводов. И если правительства высказывали претензии даже по отношению к Биткойну, то возможности DASH им точно не понравятся… Этот функционал достаточно интересный, а главное — востребованный в современном мире тотальной слежки. Помимо этого, в ДАШ реализован механизм моментального подтверждения транзакций, а также уникальная модель управления и самофинансирования — Биткойну тут есть чему поучиться.

Мэйдсейфкойн (Maidsafecoin) maidsafe.net
Maidsafecoin представляет собой, вероятно, начало распределённой экономики “эпохи блокчейна” — это AirBnB и Uber распределённой Интернет-экономики. Участники этой сети поощряются за предоставление вычислительной мощности и услуг хранения в децентрализованной системе, причём оплата внутри системы производится в токенах этой же системы. Полезность для пользователей заключается в инфраструктуре для неподверженных цензуре приложений и вебсайтов. Они сохраняют конфиденциальность, вместо того, чтобы подобно обычным сайтам, рассматривать пользователей как товар для рекламодателей и агентств, которые отслеживают каждый клик.
Назначение используемых в системе токенов заключается в оплате усилий сообщества по предоставлению конфиденциальности и защиты от слежки за личными данными, от действий сильных мира сего, продолжающих ограничивать свободу слова, и от самопровозглашённых цензоров. Сеть всё ещё находится в процессе становления и управляется централизованной компанией. В планах — создать всемирную децентрализованную сеть для приложений и коммуникаций, функционирующую на принципах битторрента.

Битшeерс (Bitshares): bitshares.org
Bitshares позиционирует себя как блокчейн 3-го поколения.
Его токены могут использоваться в качестве доказательства владения объектами. Даже собственность в физическом мире может быть связана с этими токенами для её распознавания и идентификации. Это позволяет торговать и прослеживать смену прав собственности в децентрализованной сети. Также Bitshares работает как децентрализованная торговая площадка для обмена объектами собственности. При этом их текущую цену можно зафиксировать, выразив её в более стабильных единицах, таких как доллар или золото.
Утверждается, что торги могут вестись в глобальных масштабах. Bitshares вполне может стать чем-то вроде платформы для электронной торговли следующего поколения для любого вида объектов.

Фактом (Factom) factom.org
Кто должен выступать арбитром смарт-контракта, определяющим “истинное” выполнение условий и правильное исполнение договора? Factom может действовать как “оракул” истины. Система может зафиксировать состояние владения или любого иного доказательства положения вещей в определенное время — независимо и неизменно. Ведется работа над открытым интерфейсом для обеспечения совместимости Factom с другими блокчейнами, чтобы они могли использовать этот сервис для проверки состояния “истины”. “Истина” навсегда хэшируется в блокчейне и может быть достоверно проверена в любой момент. В сети действует собственная токен-монета, которая используется для оплаты внутренних операций записи и последующей верификации состояний “истины”, востребованных в отношениях сторон, не желающих ни на кого полагаться.
Фактом может стать “гуглом” следующего поколения, а само слово превратиться в имя нарицательное — для обозначения достоверной проверки каких либо записей. Возможно, мы услышим в будущем что-то типа: “Ты уже зафактомил это?”

Вероятно, существуют и другие развивающиеся блокчейн-проекты, технология которых сможет дойти до стадии широкого использования и возвыситься над океаном “мусорных” и жульнических блокчейн-проектов. Поиск перспективных криптовалют сегодня стал современной разновидностью “охоты за сокровищами”. Всегда неплохо иметь какой-то путеводитель в этой непростой миссии, и вот перед вами один из них.

В те времена электричества не хватит, чтоб вести учет этих твоих криптоигрушек...

Откуда ты знаешь сколько электричества тогда будет и сколько его к тому времени понадобится на какой-нить яд-wallet?

Это я не раз смотрел фотографии городов Донбасса (в т.ч. аэропорта Донецка) и Сирии, вот и пришел к выводу, что около 2020 электричества много не будет... А на днях еще и брюссельские фотографии добавились...

пришел к выводу, что около 2020 электричества много не будет...

Технологии, как видишь, не стоят на месте. Никому не нужна криптовалюта, на поддержание которой требуется куча электроэнергии.
Право на жизнь получит что-нибудь очень простое, что как часы, которые на пуговичной батарейке три года работают.

https://m.megamozg.ru/post/25102/


Какой может быть действительно радикальная финансовая реформа


Те кто учился в школе помнит, что обычная изучаемая в школе геометрия называется геометрия Эвклида и основана она на некотором небольшом количестве аксиом. А если (что уже обычно изучают не в школе) заменить даже одну аксиому на другую – получится другая и во многом удивительная неэквклидова геометрия.
image


Цель данной небольшой статьи сформулировать те «аксиомы», на которых основаны все современные денежно-финансовые системы, а потом заменить эти аксиомы на другие, чтобы увидеть – как может выглядеть теоретически максимально радикальная реформа существующей денежно-финансовой системы.

Основы или «аксиомы», на которых построена современная денежно-финансовая система

1. В каждом государстве существует своя причем одна единственная национальная валюта. Которая собственно и называется – деньги.

2. Деньги дефицитны и их собственная внутренняя стоимость равна отношению их дефицита к их полезности.

3. Деньги – это всегда не только средство платежа, но еще и средство накопления и сами они являются товаром.

4. Деньги неотделимы от банков и банковской системы. А банковская система всегда двухуровневая (это коммерческие банки и центральный банк над ними как кредитор последней инстанции в системе, основанной на «частичном резервировании депозитов»).

5. Никем не оспаривается право банков брать процент по выдаваемым кредитам и считается само собой разумеющимся право вкладчиков получать процентный доход по своим депозитам. Т.е. можно (прилично) говорить и спорить о величине процентов по кредитам, но не оспаривается само наличие в экономике ссудного процента.

6. Единственным источником однозначно безинфляционного финансирования долгосрочных инвестиций считаются только долгосрочные сбережения. Любые иные способы получения (или эмиссии) денег для инвестиций по крайней мере потенциально обязательно связаны с риском увеличения инфляции. Эта аксиома, как и иные приведенные здесь, считается практически незыблемой.

7. Безналичные деньги (впрочем и наличные деньги, участвующие в обороте тоже) живут и движутся исключительно в рамках простых бухгалтерских проводок – «дебет-кредит» – и эти записи по счетам и есть движение, эмиссия и наличие денег. Также можно сказать – что каждая денежная единица хранится (учитывается) всегда в одном определенном месте (в банке, под матрасом и т.п.).

Из этих аксиом можно вывести несколько интересных самих по себе утверждений:

1. Поскольку деньги это всегда долги одних экономических субъектов, признанные другими субъектами и поскольку основная масса безналичных денег выпускается в оборот посредством кредитов, выдаваемых коммерческими банками, то Ваши деньги – это долги других людей банкам.

Таким образом, если все или даже просто многие экономические субъекты откажутся возвращать свои кредиты, то ценность Ваших личных денег сразу резко упадет.

2. Если обладая деньгами их можно не только сберегать, но и приумножать, получая на них по тем или иным основаниям процентный доход, то это равнозначно тому, что ценность одной и той же суммы денег сегодня превышает ее же ценность в будущем (даже при условии нулевой инфляции).

Отсюда возникает известный прием оценки будущих денежных потоков с их дисконтированием (чем дальше в будущее, тем больше дисконт).
image

Но таким образом наши деньги сегодня заставляют нас пренебрегать будущим. Не верите?
Оцените для себя методом дисконтирования ценность какого-либо постоянного денежного потока на интервале скажем 100 лет. Наверное Вы сразу согласитесь, что гораздо лучше все эти деньги получить Вам сразу.

А если этот поток предназначен не только для Вас, но и для Ваших детей и внуков – они согласятся с Вашим желанием все получить немедленно и ничего не оставить им?

А теперь мысленно представим, что деньги «стареют, изнашиваются», за обладание ими надо платить сумму, пропорциональную времени обладания (это плата за простой или по научному – демередж).

Тогда денежный поток, состоящий из денег с демереджем гораздо интереснее растянуть на 100 лет, чем хапнуть все сразу. И ценность таких денег в будущем становится выше их ценности сегодня.

Важность аксиоматизации основ денежно-финансовой системы связана конечно не с этими следствиями-примерами, а с тем, что она позволяет оценивать различные предложения по реформам и улучшениям денежной системы. И тем самым отличать реальные реформы от косметических улучшений. И даже можно (как заявлено в начале этой статьи) самому попробовать набросать контуры эффективной реформы финансовой системы.

Для примера попробуем с этих позиций оценить предложения «Столыпинского клуба» — которые позиционируются как экономика развития (авторы: Титов, Глазьев и другие).
Авторы «экономики развития» предлагают:

— создать систему льготного кредитования реального сектора экономики под 5-6% годовых,
— снизить налоги на бизнес,
— добиться стабилизации курса рубля,
— создать новые государственные «институты развития»,
— уменьшить (ограничить точнее) количество проверок и заморозить тарифы естественных монополий.

Не будем критиковать эти предложения в рамках имеющейся финансовой системы. Такой критики высказано уже достаточно. Посмотрим только на одно – на основы они покушаются? Практически нет. Только немного на аксиому №6 они наезжают, утверждая, не слишком доказательно для многих, что от небольшой дополнительной эмиссии «дешевых» кредитных денег роста инфляции не будет. И собственно все. Никакого ниспровержения основ.

Что интересно – один из авторов — Глазьев многими воспринимается как проводник старых и неудачных по мнению наверное большинства социалистически и коммунистических идей.

Только вот самый лучший опыт (и он же самый радикальный с точки зрения экономики и финансов) и реальный опыт прошлого нашей страны он использовать как раз и не предлагает.

В то же время в 40-50 годах в СССР была создана (чисто эмпирически создана, умные экономисты к ней рук не приложили) денежно-финансовая система совершенно иная чем сейчас.

Этот опыт был настолько сильно закамуфлирован идеологией (как тогда, так все еще и сейчас), что долгое время его как экономический опыт никто и не анализировал вообще. Только относительно недавно (Валентин Катасонов, Курман Ахметов) стали появляться отдельные попытки именно экономического исследования того периода.

Тогда одновременно были «нарушены» аксиомы № 1 (единственная валюта), №2 (деньги дефицитны), №6 (единственный источник финансирования инвестиций – сбережения), а частично были нарушены и все иные «аксиомы» (кроме пожалуй последней аксиомы). И работала эта система грубо и приблизительно (конечно очень грубо и очень приблизительно) так:

— Средства производства и вообще товары группы «А» можно было купить и продать только за безналичные деньги. Копить, красть эти деньги было в какой то мере бессмысленно.

— Перевод безналичных денег в фонд оплаты труда и материального стимулирования был практически запрещен. Таким образом, действовали строго говоря различные типы денег со своими отдельными ареалами обращения: рубли безналичные и рубли наличные.

— Безналичные деньги Госбанк СССР мог выпускать не задумываясь об инфляции и безналичные деньги как бы «рисовались» строго под цифры промышленного производства, запланированные Госпланом СССР.

К каким экономическим результатам это привело можно посмотреть здесь http://www.sdelanounas.ru/blogs/9142.
image


Посмотрим теперь с точки зрения «аксиоматики» экономики на иные утверждения.
Вот например, Андрей Мовчан – представитель на мой взгляд хорошей либеральной школы (про плохих ее представителей говорить не будем). На его взгляд надо сосредоточиться на том, что:

— Сделать нашу страну привлекательной для инвестиций и реально защитить право собственности (конечно!!!);
— Снизить разнообразные риски инвесторов (безусловно!!!);
— Уменьшить роль государства в экономике (скорее да, чем нет, но с оговорками);
— Сократить регулирование и надзор (тоже да).

Хорошая либеральная программа, правда не сулящая быстрых успехов, и снова – по сути косметическая, так как ни одной экономической основы вообще не затрагивает.

А есть ли в мире вообще более радикальные предложения в денежно-финансовой сфере?

Да есть. Например, многими западными экономистами продвигается (уже давно и не в первый раз) идея отказаться от частичного резервирования, сделать 100% резервирование депозитов и даже возможно вернуться к золотому стандарту (отменяется аксиома №4). Радикально? Да. Особенно импонирует, что тем самым отменяется узаконенное в веках мошенничество банков, неоднократно выдающих в кредит одни и те же депозитные деньги. Мне правда эта идея – если она рассматривается как единственная идея реформы — не нравится совершенно. Потому что дефицитность денег от этого не исчезнет. Вследствие чего экономике от такой реформы лучше увы не станет.

Еще стоит упомянуть «вертолетные» деньги (это полный, доведенный даже до логического абсурда, отход от дефицитности денег) или скажем валюта, обеспеченная товарными запасами (валюта «Терра» Бернара Лиетара). Однако на мой взгляд полезнее перейти сразу к тому, ради чего это все собственно написано.

Какую максимально радикальную реформу финансовой системы можно измыслить, для того, чтобы отказавшись от догм, которые кажутся незыблемыми, построить действительно радикально иную денежно-финансовую систему. Обязательно при этом опираясь не на чистые домыслы, а на тот опыт, что уже накоплен самыми разными цивилизациями.

Однако сначала надо сформулировать основные цели Действительной Радикальной Реформы Денежной Системы.
Стратегические цели – это сделать так, чтобы:

1. Тех денег, которые используются как средство для расчетов, было бы всегда достаточно в экономике. Чтобы не было необходимости даже обсуждать сколько денег надо экономике. Чтобы темпы (да и направление) развития экономики определялись не возможностью что-то профинансировать, а только наличием доступных материальных ресурсов ну и немного спросом.

2. Чтобы никто не стремился быть богатым именно деньгами и никто не считал, что признак успешности – это деньги.

3. Чтобы экономическая активность людей в максимально возможной степени зависела от них самих, а не от решений центральных государственных органов.

В принципе этих основных целей должно быть достаточно.

Но кроме стратегических, нужна и более близкая тактическая цель. И она проста, ее не надо изобретать заново: это ускоренный (более быстрый чем в любых иных странах) рост Валового Внутреннего Продукта – ВВП.

Договоримся сразу, что эта цель исключительно тактическая. Обеспечив ускоренный рост ВВП уже после и на основании этого можно подумать на что именно этот рост (или прирост) ВВП надо направлять «на пушки или масло». Было бы что делить.

Ну и конечно надо хотя бы в общих чертах ответить себе на следующий вопрос: нужна ли действительно радикальная реформа или хорошей либеральной программы достаточно.

Полагаю сейчас ситуация в экономике России отчасти напоминает ту, что сложилась в нашей стране в 30-х годах прошлого века.
И тогда и сейчас требуется (требовалась) ускоренная модернизация (тогда индустриализация) экономики. И тогда и сейчас надо было подготовиться к войне самыми ускоренными темпами.

Разница только в том, что тогда это была практически неизбежная обычная война, а сейчас уже идет война нового типа и в ней не победить, не создав новой цивилизации, опирающейся при этом на прочный экономический фундамент. Про необходимость строительства не только новой экономики, но и новой цивилизации – вынужден ограничиться этим заявлением – иначе уйдем слишком в сторону от темы.

Вот теперь приступим к расшатыванию основ финансовой системы (шутка).

Практически очевидно, что одна единственная национальная валюта всех задач реформы экономики решить не сможет. Да национальная валюта должна существовать обязательно (она помимо прочего еще и объединяет государство), но точно не одна, а …. их может и должно быть много. Это можно сделать следующим образом:

1.Для финансирования инвестиций в то, что называется тяжелая промышленность, в большие инфраструктурные проекты, в развитие естественных монополий и т.п. – надо (желательно) использовать специальные деньги, ограниченные в обороте (об этом я уже писал ранее (пост 22268 )

И это хорошо будет сочетаться с опытом индустриализации и послевоенного восстановления в СССР в 40-50 годах.

Напомню еще раз, тогда для финансирования использовались безналичные кредиты Госбанка, которые рисовались в соответствии с планом Госплана и которые никак не могли (точнее не должны были) влиять на количество денег в фондах оплаты труда и материального стимулирования. И соответственно не требовали наличия накоплений населения.

А как один из механизмов выпуска в обращение эти инвестиционных денег можно использовать учет векселей предприятий, т.е. финансировать реальные сделки, как это было на первых порах с золотым червонцем СССР. Этими же специальными Средствами Расчетов можно оплачивать долю государства в проектном финансировании.

Таким образом прежде всего можно исключить жесткую связь между количеством инвестиционных денег и накоплениями граждан и организаций.
image


Для сравнения отмечу, что в существующей сейчас денежно-финансовой системе, оставаясь в рамках либеральных подходов, деньги на инвестиции можно только или накопить, или украсть, или отнять (например, у других стран или у собственного будущего). Других вариантов для ускорения роста экономики в либеральной парадигме нет.

2. Вернемся к нашей мысленной реформе.
Не будем ограничиваться введением одной новой дополнительной государственной валюты – Специальных Средств Расчетов. Для дополнительно преодоления синдрома дефицитности денег и для смягчения эффекта невозможности точно определить количество денег, потребных экономике, надо разрешить (причем для начала достаточно только разрешить) введение локальных дополнительных валют одной из двух форм: либо по схеме «время-деньги», либо как деньги с демереджем.

Это предложение опять же основывается как на опыте многих цивилизаций как прошлого, так и нашем собственном текущем опыте (это, например, локальные «деньги» Шаймуратово). Во многих странах кстати локальные местные деньги уже давно разрешены (в Германии, например).

Далее. Должен быть поставлен действенный заслон (преграда, запрет) использованию новых средств для расчетов как товара и в том числе для валютных спекуляций. Поскольку если спекуляции на фондовой бирже относительно безвредны (вопрос об их полезности – это тоже на самом деле большой и интересный вопрос), то спекуляции на валютном рынке – вынужденное зло, фактической пользы экономике не приносящие.

Возможно для этого даже не потребуется вводить налоги на приобретение иностранной валюты или иные ограничения на куплю-продажу иностранной валюты за «основную национальную валюту», если широко и последовательно использовать деньги с демереджем.

Тем самым попутно будет частично решена задача укрепления курса рубля. Укрепления пока будет достаточно – самостоятельной целью это не должно являться.

Двигаясь дальше по списку аксиом приходим к банковской системе. Вот теперь после реального количественного смягчения, основанного на введении многовалютной национальной денежной системы, самое время отказаться также от частичного резервирования депозитов (т.е. ввести 100% резервирование депозитов), что даст следующие серьезные бонусы:

— ликвидируется, как я уже писал, узаконенное мошенничество коммерческих банков;

— отпадет необходимость во многих нынешних функциях Центрального Банка, а в перспективе возможно и в нем самом, по крайней мере в его нынешнем виде;

— повысится устойчивость банковской системы к любым кризисам;

— можно будет практически приступить к уничтожению в среднесрочной перспективе и самого ссудного процента, что уберет последнюю объективную причину дефицитности денег – как средства для расчетов.
image


Однако если для новых Средств Расчетов или иных новых денег для финансирования инвестиций (равно как и для локальных валют) 100% резервирование надо вводить и постулировать сразу, то переход к 100 % резервированию обычной национальной валюты может быть постепенным и плавным.

Ограничение сферы действия обычной валюты, эмитируемой банками, действующими (пока еще) в условиях частичного резервирования, сделает не только желательным, но и неизбежным резкое снижение того, что Банк России называет ключевой ставкой. Этот тезис я доказать не могу.

Но цель – устранения деструктивного влияния не только на экономику, но и на все поведение людей – ссудного процента – эта цель так или иначе должна быть достигнута.
image


Вопросы денежно-финансовой политики тесно связаны с инфляцией. А инфляция имеет не только монетарную природу. И поэтому должна быть отдельная подпрограмма реформ, направленных на устранение немонетарных причин инфляции. В частности роста тарифов естественных монополий.

Здесь к полезным мелочам я бы отнес следующее:

разные деньги для предприятий и для физических лиц могут позволить не административно, а экономически прекратить рост тарифов естественных монополий. Для этого можно использовать следующий прием: то что платит население – идет только на зарплату работников этих монополий и может достаточно просто регулироваться и ограничиваться. Т.е. тарифы будут покрывать только живой труд, а все программы развития естественных монополий финансируются специальными деньгами для инвестиций и в тарифы вообще не включаются.

Придумал это не я, где то прочитал и посчитал правильным. И тогда если тарифы и будут расти, то только пропорционально (и даже с отставанием от) роста реальных денежных доходов населения (всего населения, включая как работающих, так и пенсионеров, но без учета узкой прослойки самых богатых).

Это будет первый этап радикальной реформы. Второй этап я бы пока не взялся описывать, хотя очевидно, что он должен последовать достаточно быстро для того, чтобы в полной мере были реализованы заявленные цели. Но сначала надо будет получить и осмыслить опыт реализации первого этапа.

Однако одно замечание сделаю. В этих заметках никак не затрагивается последняя аксиома – существующие сейчас деньги – это цифры на банковских счетах, сделанные методом простой двойной записи. Это деньги всегда хранящиеся (учитываемые) строго в одном месте. А надо бы и эту аксиому изменить, что можно сделать с использованием технологий криптовалют.
image


Но здесь пока затруднительно сделать какие-либо реальные предложения поскольку, все известные мне криптовалюты (ну скажем для определенности это Bitcoin и Dash) не могут в принципе претендовать на роль идеальных денег поскольку во всем остальном кроме механизма их эмиссии и места хранения они основываются на тех же самых аксиомах, что и обычные деньги. Хотя нет – от аксиомы обязательности банков они уже отказались. Банки им совершенно не нужны. Не потому ли их пытаются запретить? А анонимность и возможность использования для финансирования терроризма и в иных нехороших целях – это больше предлог?

Но сейчас они к сожалению гораздо больше биржевой товар, чем средство для расчетов. И нет никаких предпосылок к тому, чтобы они перестали быть товаром и средством накопления. Хотя на криптовалюту Dash смотрю с большим интересом. Она по крайней мере решила задачу самофинансирования своего развития.

Существующие криптовалюты также имманентно дефицитны по своей природе как и обычные деньги. И их количество никак не связано с потребностями экономического оборота.

Полагаю, что третье или какие-то дальнейшие поколения криптовалют смогут все же начать широко использоваться в реальной экономике прежде всего как средство для расчетов и при этом они (хотелось бы этого достичь) перестанут быть товаром, не будут дефицитны, не будут использоваться для накоплений, но сохранят и усилят свои преимущества распределенной эмиссии и распределенного хранения информации.

Разумеется вышенаписанное — это не экономическая программа – это только одна из методик разработки (или анализа) экономических программ (и/или валют) с небольшим использованием идей и методик из естественных наук.

Но если Вы увидели в ней черты экономической реформы, то для удобства восприятия резюмирую, что именно предложено (или над чем предложено подумать):

1. Вводим многовалютную национальную денежную систему. В частности вводим отдельные типы новых денег для финансирования модернизации экономики. Разрешаем локальные дополнительные валюты.

2. Все новые типы денег как общегосударственных так и локальных работают с требованием 100 % резервирования депозитов. И в максимальной степени используется демередж, как средство препятствующее утеканию денег из расчетов.

3. Банки не являются (не должны являться) обязательными участниками систем расчетов. Где можно обойтись без них – обходимся. Если банки на конкурентной основе сами попытаются встроиться в новые системы расчетов – пожалуйста. Но никаких изначальных законодательных преференций для банков быть не должно.

4. Повышается роль проектного финансирования и в более общем смысле роль планирования в том числе общегосударственного.

5. Изменяется система формирования тарифов естественных монополий. Их рост не может быть выше роста реальных денежных доходов основной массы населения конкретного региона (и конечно без учета роста доходов самых богатых), а все программы развития и модернизации финансируются специальными инвестиционными деньгами.

6. Вместо борьбы со всем, что не рубль, проводится политика государственной поддержки (не огульной конечно, а целенаправленной) системам локальных валют, криптовалют и иным потенциальным новым средствам расчетов. Ведь можно бороться против, а можно и возглавить.

https://m.geektimes.ru/company/wirex/blog/272850/

Что делает Google на рынке финансовых технологий

Мы уже знаем об одной темной лошадке на рынке — Microsoft — и широком спектре ее финтех-инициатив, а также о значительном продвижении компании в работе с blockchain. Но есть еще один хороший пример — Google, хоть он и не столь активен в blockchain сфере.

Разумеется, первое, что приходит на ум при упоминании Google и финтеха — это Android Pay. Однако сегодня мы сосредоточимся на венчурных инвестиция Google в финансовые технологии, которые компания осуществляет с помощью Google Ventures, уже получившей статус одного из самых «крутых» финтех-инвесторов в США.

Google Ventures — инвестиционное подразделение Google, с помощью которого компания осуществляет поиск стартапов из множества разных отраслей с целью инвестировать в них. Google Ventures недавно прошла через ребрендинг, сменив название на GV и превратив свой цветной, выполненный в визуальном стиле материнской компании логотип на современный черно-белый. Как правило, Android Pay является единственной финтех-инициативой Google о которой мы что-либо слышим, однако GV уже сегодня обладает интересным и заслуживающим более внимательного рассмотрения инвестиционным портфелем.

image


В общей сложности GV вложил средства в 245 венчурных предприятий. Большую их часть (43%) составляют компании, предоставляющие услуги потребительского характера. За ними идут корпоративные решения, занимающие 29% портфеля. Но наибольший интерес представляют инвестиции в финтех-стартапы. Венчурные бизнесы, работающие на рынке финансовых технологий, составляют около 13% от общего количества инвестированных средств, распределенных неравномерно по различным сегментам финтех-рынка.

image


Портфель GV содержит целый ряд интересных финтех-стартапов, работающих над средствами аутентификации, безопасностью, API для банковских услуг, криптовалютами, кредитованием, платежными технологиями и другими направлениями. Технологии здравоохранения представлены несколькими интересными стартапами, в числе которых есть и Oscar. Что же касается технологии blockchain, то в этом отношений венчурную компанию нельзя назвать щедрой: портфель GV представлен только одной компанией, работающей с нашумевшей технологией — Ripple Labs. Кредитование и платежные технологии, напротив, представлены довольно-таки большим количеством компаний.

image


25% финтех-портфеля занимают «Другие» — одиночные компаний, работающие над технологиями аутентификации, blockchain, цифровыми валютами и другими направлениями. Любопытно, что аналитические компании пользуются наибольшим спросом у инвестиционных партнеров GV. Группы стартапов, специализирующиеся на обеспечении безопасности и инструментах личной экономии (шоппинг, управление бюджетом, контроль за личными финансами) имеют по 13% на каждую.

А теперь рассмотрим подробнее некоторые из финтех-компаний, с которыми работает GV.

Corduro — предлагает широкий спектр платежных услуг для интернет-транзакций, мобильных и традиционных розничных операций.

Rally — инструмент для сбора средств на нужды социального характера, позволяющий создать собственный интернет-проект и собрать вокруг него онлайн-сообщество.

Ripple Labs — компания, работающая над сокращением стоимости всех видов платежей. Ripple разрабатывает собственный открытый платежный протокол под названием Ripple protocol, позволяющий проводить мгновенные бесплатные транзакции по всему земному шару в любой валюте, включая доллары США, йены, евро, цифровые валюты и даже бонусы программ лояльности.

Plaid — представляет собой современный API для обработки банковских данных, позволяющий разработчиками взаимодействовать с банковскими счетами и кредитными картами на программном уровне.

Robinhood — с ее помощью пользователи могут наблюдать за настроением инвесторов, делать полезные выводы из коллективной мудрости и самостоятельно участвовать в торгах на фондовых рынках.

Gusto — предлагает совершенно новый подход к расчету заработной платы, дополнительным выплатам, управлению персоналом и личным финансам с помощью автоматизации и упрощения бизнес-задач.

OnDeck — использует современные технологии с целью сделать процесс получения займов более простым, быстрым и прозрачным для владельцев бизнесов США и Канады.

Puddle — краудфандинговая онлайн-платформа, создающая новый канал кредитования, где каждый желающий может получить коллективный заём у других участников.

ThinkNear — предлагаем местным продавцам услугу по увеличению прибыльности с помощью специального решения для управления доходами. Продукт не требует наличия каких-либо электронных устройств и работает в фоновом режиме, а его установка занимает менее пяти минут. В ходе работы, он учится выбирать лучшие скидки и каналы, которые помогут продавцу привлечь большее количество клиентов.

LedgerX — подал заявку на регистрацию (и ожидает одобрения регулятора) в качестве своповой биржи и клиринговой организации, работающей с деривативами. Стартап намерен котировать контракты по опционам для цифровых валют.

Kensho — предлагает профессионалов в области финансов и экономики специальное ПО для проведения рыночных исследований.

LendUp — представляет собой улучшенную версию кредитов «до зарплаты». LendUp целенаправленно выдает займы только онлайн или через мобильные устройства, предлагая удобную, быструю и простую альтернативу традиционным микрокредитам.

Upstart — платформа онлайн-кредитования, определяющая платежеспособность заемщика на основе не только кредитного рейтинга, но и таких показателей, как посещенные учебные заведения, успеваемость, рабочая специализация и история трудовой деятельности. Внутренняя система оценки платежеспособности определяет наиболее качественных заемщиков вопреки их ограниченному кредитному рейтингу или небольшому трудовому опыту.

Shape Security — работает над новыми видами продуктов в сфере веб-безопасности, переосмысляя экономические факторы кибербезопасности.

Jet — представляет собой онлайн-клуб потребителей, позволяющий своим клиентам получить доступ к самым низким ценам в сети розничных партнеров за счет работы по поиску оптимального сочетания разных звеньев розничной торговли на основе содержимого заказа.

Duo Security — зарекомендовавший себя поставщик целого спектра решений в области двухфакторной аутентификации.

Digit — предлагает услуги автоматизации экономии личных средств, анализируя характер затрат пользователя и отправляя небольшую сумму на его сберегательный счет каждую неделю.

InVenture — помогает людям из развивающихся стран, не имеющим доступа к формальной финансовой идентификации, получить доступ к заемному капиталу и аналитическим инструментам для ведения бизнеса с помощью мобильных и интернет-технологий.

Abacus — предоставляет простой способ управления бизнес-расходами. Менеджеры получают возможность экономить деньги за счет улучшения контроля за расходами, а сотрудники получают компенсацию за командировочные и другие рабочие расходы в кратчайший срок.

PayRange — простая мобильная система оплаты для автоматизированных аппаратов любого типа, включая торговые автоматы, паркоматы, электронных киоски, прачечные аппараты и других машины.

ThreatStream — аналитическая платформа, использующая методы обработки и анализа данных для защиты организаций от кибератак.

Некоторые стартапы в портфеле GV были куплены, другие провели IPO, что свидетельствует о профессионализме и умении венчурной компании делать мудрые вложения. Судя по структуре финтех-портфеля, GV испытывает большой интерес к платежным и кредитным стартапам, а также разработчикам аналитических инструментов. Тем не менее главный исполнительный директор GV поощряет разнообразие:

Я попросил нашу команду игнорировать прецеденты и давление, которое они испытывают в ходе своей работы. Мы просто сделали своей целью поиск лучших способов помочь компаниям добиться успеха.